مقاله
مگان کلسو، بوم‌شناس ساحلی، پس از سال‌ها پیمایش در باتلاق‌های اطراف خلیج سان‌فرانسیسکو برای بررسی روش‌های حفاظت از محیط‌زیست، دریافت که یکی از مهم‌ترین عوامل تعیین‌کننده سلامت تالاب‌ها شاید گونه‌های مهاجمی نباشند که در میان علف‌های دریایی پنهان شده‌اند، بلکه تصمیماتی هستند که کیلومترها دورتر در اتاق‌های مدیریت شرکت‌های بیمه اتخاذ می‌شوند.
کلسو معتقد است تالاب‌ها مقادیر عظیمی از کربن را جذب می‌کنند و برای مقابله با تغییر اقلیم حیاتی هستند؛ او پیش‌تر فعالیت‌های میدانی اولیه خود را موثرترین روش برای حفظ سلامت این زیست‌بوم‌ها می‌دانست.
نقطه عطف دیدگاه او زمانی رقم خورد که همکاری با مایک بک، مدیر برنامه تاب‌آوری ساحلی در دانشگاه کالیفرنیا سانتاکروز، را آغاز کرد و کمک‌هزینه‌ای پژوهشی برای بررسی چگونگی ترغیب و ترویج پروژه‌های احیای زیستگاه‌ها از سوی صنعت بیمه دریافت نمود.
کلسو در این باره می‌گوید: «با خود فکر کردم شاید راهی وجود داشته باشد تا بتوان بخش عظیم صنعت بیمه را با طبیعت و حفاظت از محیط‌زیست همسو کرد، به گونه‌ای که اثربخشی آن به مراتب فراتر از اقدامات پیشین من باشد.»
اکنون پژوهش‌های او مبنای مطالعه‌ای جدید قرار گرفته است که به همراه پنج نویسنده همکار در مجله علمی نیچر (Nature) منتشر شد؛ مقاله‌ای که ساختار بیمه‌نامه‌های «مبتنی بر طبیعت» و چگونگی سودآوری بلندمدت آن‌ها را هم برای شرکت‌های بیمه و هم برای بیمه‌گذاران تشریح می‌کند.
کلسو در گفتگو با اینساید کلمیت نیوز (Inside Climate News) اشاره کرد: «این رویکرد می‌تواند ده‌ها میلیارد دلار سرمایه را به سوی پروژه‌های مبتنی بر طبیعت هدایت کند که موجب کاهش ریسک می‌شوند؛ این یک اهرم بسیار بزرگ است که هنوز به طور کامل مورد بهره‌برداری قرار نگرفته است.»
یک دسته از این بیمه‌نامه‌ها برای بیمه کردن خودِ طبیعت طراحی شده‌اند؛ مانند بیمه‌نامه‌ای تحت پشتیبانی غول بیمه، سوئیس ری (Swiss Re)، که در صورت آسیب دیدن آبسنگ‌های مرجانی سواحل شبه‌جزیره یوکاتان در اثر طوفان، خسارت را به دولت‌های محلی و کسب‌وکارهای مکزیکی پرداخت می‌کند.
دسته دیگر که گاه «بیمه تاب‌آوری» نامیده می‌شود، حق بیمه پرداختی توسط بیمه‌گذاران را به ازای کاهش احتمال یا شدت خسارات ناشی از مخاطرات طبیعی کاهش می‌دهد؛ اقداماتی نظیر مهار خطر آتش‌سوزی جنگلی از طریق آتش‌سوزی‌های تجویزی برای مدیریت پایدار جنگل‌های پیرامونی، نصب دریچه‌های مقاوم در برابر اخگر در ساختمان‌ها، یا مدیریت سیلاب از طریق احیا و توسعه تالاب‌ها.
به گفته کلسو، هم‌اکنون مدل‌هایی وجود دارند که میزان صرفه‌جویی اقتصادی حاصل از عوارض طبیعی را در زمان وقوع سانحه محاسبه می‌کنند. یک پژوهش نشان داد که باتلاق‌های نمکی توانستند خسارات ابرطوفان سندی را تا ۱۵ درصد تعدیل کنند، و مطالعه دیگری برآورد کرد که سپرهای طبیعی آتش‌بُر می‌توانستند بار مالی ناشی از آتش‌سوزی پارادایس در سال ۲۰۱۸ کالیفرنیا را تا ۲۱ درصد کاهش دهند.
مقاله کلسو به جای بازآفرینی آن مدل‌ها، به عنوان راهنمایی عمل می‌کند که نشان می‌دهد صنعت بیمه چگونه می‌تواند برآوردهای کاهش ریسک را در بیمه‌نامه‌های آتی لحاظ کند، این صرفه‌جویی‌ها را به مشتریان انتقال دهد و سرمایه پروژه‌های جدید کاهش آثار مخاطرات را با حفظ سودآوری تأمین نماید.
کلسو افزود: «شاید یک کارشناس عادی در صنعت بیمه تصور کند که این اثرات ناچیز هستند، اما این تأثیر در مواردی بسیار چشمگیر است؛ نظیر کاهش ریسک ۱۵ تا ۲۵ درصدی از سوی زیستگاه‌های دست‌نخورده و سالم.»
اجرای عملی بیمه مبتنی بر طبیعت
با افزایش مداوم نرخ حق بیمه در سراسر ایالات متحده و شعله‌ور شدن آتش‌سوزی‌های جنگلی در شمال غربی اقیانوس آرام، ارائه راهکاری که هم‌زمان با تغییر اقلیم بتواند این هر دو چالش را تعدیل کند، اهمیت ویژه‌ای یافته است.
دیو جونز، کمیسر سابق بیمه ایالت کالیفرنیا، حدود یک دهه پیش و هم‌زمان با اوج‌گیری عدم تمدید بیمه‌نامه‌های منازل پس از آتش‌سوزی‌های پرهزینه سال‌های ۲۰۱۶ و ۲۰۱۷ متوجه این ضرورت شد.
جونز چند سال قبل از آن، دغدغه‌های اقلیمی خود را با تصویب مقرراتی پیگیری کرده بود که شرکت‌های بیمه در کالیفرنیا را ملزم به افشای سرمایه‌گذاری‌هایشان در صنایع سوخت‌های فسیلی می‌کرد. اما پس از افزایش لغو تمدیدها، او دوباره بیمه‌گران املاک مسکونی را گرد هم آورد و درخواست کرد به شکل داوطلبانه سرمایه‌گذاری‌های کلانی در پژوهش‌های علمی مرتبط با کاهش ریسک آتش‌سوزی جنگلی انجام دهند.
جونز با یادآوری آن دوران بیان کرد: «آن‌ها طوری به من نگاه کردند که گویی از فضا آمده‌ام. مدیران بیمه گفتند ما با علم مخالفتی نداریم، اما کسب‌وکار ما انتقال ریسک است نه کاهش ریسک.»
وی افزود: «متأسفانه این نگرش همچنان پابرجا مانده است.»
جونز پس از پایان دوره مسئولیت خود در سال ۲۰۱۹، همکاری با سازمان بین‌المللی حفاظت از طبیعت (The Nature Conservancy) را در زمینه پژوهش‌های کاهش ریسک آتش‌سوزی جنگلی آغاز کرد.
نخستین دستاورد او مطالعه‌ای پیشگامانه در سال ۲۰۲۱ با همکاری تی‌ان‌سی و کارگزاری چندملیتی ویلیس تاورز واتسون بود؛ این گزارش پیش‌بینی کرد که اقدامات جنگل‌داری نظیر سوزاندن برنامه‌ریزی‌شده و تنک‌کردن اشکوب زیرین جنگل می‌تواند حق بیمه مالکان را در یکی از مناطق شمالی کالیفرنیا بین ۲۰ تا ۴۰ درصد کاهش دهد، که این امر عمدتاً ناشی از کاهش بسامد و شدت آتش‌سوزی‌های محتمل است.
سپس در سال ۲۰۲۵، این مدل برای تدوین بیمه‌نامه نوپای تاب‌آوری در برابر آتش‌سوزی جنگلی برای یک انجمن مالکان با ۲۵،۰۰۰ عضو در نزدیکی تراکیِ کالیفرنیا به کار گرفته شد. این مدل، در ازای پیشینه اقدامات انجمن تاهو دونر در کاهش ریسک آتش‌سوزی، تخفیف ۳۹ درصدی در حق بیمه و کاهش ۸۴ درصدی در فرانشیز را برای بیمه‌نامه‌ای شامل بیش از ۴۰۴٫۷ هکتار از اراضی جنگلی و تفرجگاهی ارائه کرد.
جونز تصریح کرد: «این منطقه جایی است که سایر بیمه‌گران از صدور یا تمدید بیمه‌نامه در آن سر باز می‌زنند. این اقدام نشان داد بیمه‌گران می‌توانند بیمه‌های مبتنی بر طبیعت را در مقیاس چشم‌انداز مد نظر قرار دهند و بیمه‌نامه‌ها را بر این اساس تنظیم کنند.»
از دیدگاه کلسو، این بیمه‌نامه اثبات می‌کند که بیمه تاب‌آوری در مقیاسی وسیع و در عمل امکان‌پذیر است. چنین ساختاری به انجمن مالکان اجازه می‌دهد صرفه‌جویی حاصل از حق بیمه را مجدداً به مدیریت پایدار جنگل اختصاص دهد و این اقدامات را در بلندمدت تأمین مالی کند.
کلسو معتقد است: «بازار بیمه املاک چنان گسترده است که حتی اگر درصد اندکی از مبالغ پرداختی حق بیمه به سمت کاهش ریسک هدایت شود، تحولی عظیم در عرصه حفاظت و احیای طبیعت رقم خواهد خورد.»
به گفته جونز، یک سال پس از این طرح، انجمن مالکان دیگری در امتداد رشته‌کوه سیرا نوادا نزدیک دریاچه تاهو در تلاش است تا بیمه‌نامه مشابهی را اتخاذ کند.
جونز و کلسو بر این باورند که موفقیت چنین مدل‌هایی به تقاضا و استقبال گسترده مشتریان وابسته است. در غیر این صورت، بیمه‌گران و مدل‌سازان انگیزه‌ای برای گردآوری داده‌ها یا بهینه‌سازی مدل‌های ارزیابی ریسک نخواهند داشت؛ مدل‌هایی که همبستگی مستقیم میان مدیریت پایدار چشم‌انداز (مانند آتش‌سوزی‌های تجویزی یا احیای تالاب‌ها) و کاهش ریسک را به صورت ارزش مالی مشخص می‌کنند.
نقش سیاست‌گذاری عمومی
قوه‌های مقننه در ایالت‌های کلرادو و کالیفرنیا تلاش می‌کنند تا از طریق وضع قوانین، این تغییر رویکرد را تسریع بخشند.
قانون مصوب کلرادو که از تابستان امسال اجرایی شد، شرکت‌های بیمه را موظف می‌سازد رتبه ریسک آتش‌سوزی تخصیص‌یافته به املاک را اعلام کنند و اقداماتی را که مالکان برای کاهش این ریسک انجام می‌دهند، در تخفیف‌ها لحاظ نمایند. هم‌زمان در کالیفرنیا، قانونی مصوب در پاییز گذشته بیمه‌گران را ملزم به انتشار داده‌های ریسک آتش‌سوزی کرد و ایالت را موظف ساخت تا یک مدل عمومی برای فجایع آتش‌سوزی در سطح ایالت پیاده‌سازی کند.
با این حال، به گفته کارولین کاسکی، کارشناس بیمه و مدیرعامل سازمان غیرانتفاعی «بیمه برای خیر عمومی»، سیاست‌گذاری عمومی تنها تا حدی می‌تواند به توسعه چنین بیمه‌نامه‌هایی در جهان کمک کند.
کاسکی معتقد است اگرچه قوانین کالیفرنیا و کلرادو شرکت‌ها را وادار به اعلام نمرات ریسک می‌کنند، اما مهم‌ترین اطلاعات لازم برای الگوبرداری از بیمه‌های تاب‌آوری در سایر نقاط، درون الگوریتم‌های انحصاری مدل‌های ارزیابی فاجعه نهفته است.
علت این امر آن است که تا زمانی که ارزش مالی معینی برای اقدامات حفاظتی یا احیای زیست‌بوم تعیین نشود، انگیزه اقتصادی چندانی برای سرمایه‌گذاری بیمه‌گذاران در طبیعت پدید نخواهد آمد.
کاسکی در مصاحبه‌ای توضیح داد: «مسئله بسیار پیچیده است؛ زیرا مدل‌های فاجعه که در این صنعت استفاده می‌شوند، جعبه‌های سیاه و انحصاری تجاری هستند. ما باید بتوانیم بگوییم اجرای این پروژه احیا، دقیقاً این میزان تغییر و صرفه‌جویی را به همراه دارد، اما هنوز به این مرحله نرسیده‌ایم.»
کاسکی اذعان دارد که صنعت بیمه در ارزش‌گذاری روی اقدامات کاهش ریسک آتش‌سوزی پیشرفت کرده است، اما در کمّی‌سازی ارزش سایر بوم‌سازگان‌ها کاستی‌هایی دارد. برای نمونه، حفاظت در برابر سیلاب که توسط تالاب‌ها تأمین می‌شود، میان تمام اعضای جامعه توزیع می‌گردد؛ از این رو کمّی‌سازی آن برای یک بیمه‌گذار منفرد دشوارتر از اقداماتی مانند مقاوم‌سازی سقف خانه است که مستقیماً تخفیف بیمه‌ای در پی دارد.
وی افزود: «سازوکار نهادی مشخصی وجود ندارد تا این صرفه‌جویی‌های جزئی در حق بیمه را تجمیع کرده و به جریان مالی حمایتی تبدیل کند. بنابراین، حتی زمانی که این سازوکارها در بازار مطرح می‌شوند، لزوماً منابع مالی مدنظر برای این دست سرمایه‌گذاری‌ها آزاد نمی‌شود.»
جانان رایلی، کارشناس تاب‌آوری اقلیمی در شرکت مهندسی فاس اند اونیل (Fuss & O’Neill)، پیشنهاد می‌کند که یکی از راه‌های برون‌رفت، ادغام مزایای تالاب‌ها در برنامه‌های عمومی جاری مانند بیمه ملی سیلاب است.
رایلی پیش از ورود به بخش خصوصی، به عنوان کارشناس در آژانس فدرال مدیریت شرایط اضطراری (فما - FEMA) که نظارت بر بیمه فدرال سیلاب را بر عهده دارد، فعالیت می‌کرد. او فرصت مناسبی را در ارائه تخفیف‌های مستقیم و منطقه‌ای توسط فما به شهرداری‌هایی می‌بیند که از راهکارهای مبتنی بر طبیعت برای کاهش ریسک سیلاب بهره می‌برند.
رایلی گفت: «اگر بتوانیم به شکل ملموس نشان دهیم که این اقدامات چگونه نرخ بیمه را کاهش می‌دهد، همراه کردن اعضای جامعه با چنین پروژه‌هایی بسیار آسان‌تر خواهد شد.»
با این وجود، کاسکی نقطه ضعف دیگر در مدل‌های کلی بیمه مبتنی بر طبیعت را محدودیت‌های موجود در بیمه‌نامه‌های ناظر بر خودِ زیست‌بوم‌ها دانست؛ مانند طرح بیمه آبسنگ‌های مرجانی در شبه‌جزیره یوکاتان.
این بیمه‌نامه تنها زمانی به کسب‌وکارها و دولت‌های محلی خسارت می‌پردازد که آبسنگ‌ها در اثر طوفان‌های حاره‌ای یا توفندها دچار آسیب شدید فیزیکی شوند. چنین پوشش محدودی، تهدیدات وجودی اصلی آبسنگ‌های مرجانی یعنی تغییر اقلیم و اسیدی شدن اقیانوس‌ها را بدون پوشش باقی می‌گذارد.
کاسکی افزود: «بیمه کمکی به حل این دو معضل که بزرگ‌ترین خطرات متوجه صخره‌های مرجانی هستند، نخواهد کرد.»
بهینه‌سازی مدل‌های ارزیابی
مایک بک، متخصص تاب‌آوری ساحلی در دانشگاه کالیفرنیا سانتاکروز و یکی از نویسندگان این مقاله علمی، به طور منظم با شرکت‌های مدل‌سازی ریسک و بیمه برای بهینه‌سازی مدل‌های تالابی همکاری می‌کند و معتقد است این صنعت در یک دهه اخیر به پیشرفت‌های قابل‌توجهی دست یافته است.
بک و سایر پژوهشگران این دانشگاه با انتشار مطالعه خود در سال ۲۰۱۷ درباره نقش باتلاق‌های نمکی در کاهش ۶۲۵ میلیون دلاری خسارات ابرطوفان سندی، پایه‌های مدل‌سازی تالاب‌ها را بنا نهادند.
سپس، هنگامی که این مدل‌ها با سرعت مورد انتظار در ارزیابی ریسک صنعت بیمه به کار گرفته نشد، او در مطالعه‌ای دیگر نشان داد که جنگل‌های مانگرو در فلوریدا طی سال‌های ۲۰۲۱ و ۲۰۲۲ توانسته‌اند خسارات ناشی از توفندها را در ابعادی به مراتب گسترده‌تر کاهش دهند.
بک در این باره گفت: «ما در مدل‌های خودشان ثابت کردیم که تالاب‌ها تا چه حد برای این صنعت اهمیت دارند. انتظار می‌رفت شرکت‌ها لحاظ کردن طبیعت در مدل‌های ریسک را آغاز کنند، اما در عمل چنین نشد.»
کلسو نیز هدف اصلی مقاله اخیر را رفع موانع و ارائه مسیرهای همکاری برای بهره‌گیری از مدل‌های مبتنی بر طبیعت در ارزیابی ریسک و تنظیم بیمه‌نامه‌ها می‌داند.
وی تأکید کرد: «پس از وقوع یک سانحه، انگیزه‌ای مقطعی برای انجام اقدامات ترمیمی شکل می‌گیرد. اگر بسترسازی مناسب انجام نشده باشد، این انرژی فعالانه به سمت گزینه‌های آشنا یعنی سازه‌های سخت (مانند دیواره‌های ساحلی) منحرف می‌شود، نه راهکارهای طبیعی مانند احیای تالاب‌ها و تپه‌های ماسه‌ای.»
کلسو خاطرنشان ساخت که اگرچه تحلیل‌گران از این رویکرد استقبال می‌کنند، پذیرش کامل این اصول مستلزم متقاعد ساختن مدیران ارشد است. به باور وی، بهترین روش برای دستیابی به این هدف، تبیین مزایای اقتصادی ناشی از کاهش ریسک و صرفه‌جویی در هزینه‌های بیمه برای مشتریان بزرگ، از جمله انجمن‌های مالکان و جوامع محلی است.
